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月底，司法部、國家稅務總局和中國保險監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布決定，從今年1月1日起，在上海、邢臺、河北等20多個城市實施商業(yè)健康保險

政策和體制改革。一個人購買健康保險產(chǎn)品，進行體制改革后，在周邊地區(qū)能省多少稅？有哪些符合要求的健康保險產(chǎn)品，保險的基本功能是什么？五名記者采訪了相關機構(gòu)和研究人員。

“商業(yè)健康保險所得稅政策體系改革覆蓋面廣，不僅包括上海、天津等4個省級城市，還包括其他27個省、自治區(qū)的城市，有利于試點的穩(wěn)定實施。也有利于為后續(xù)在省內(nèi)鋪開做好充分準備?！彼痉ú控斦舅鹃L白敬明說。

政策很具體。對于一個在體制改革周邊地區(qū)購買符合要求的健康保險產(chǎn)品的人，一個在體制改革周邊地區(qū)購買健康保險的人，可以按照2400元/年的國際標準扣除凈利潤；組織單位為職工購買健康保險，或者單位和一人共同承擔購買健康保險的負擔，單位負擔可以等于一人購買，從下月起在不超過200元/月的國際標準內(nèi)按月扣除；集團工商業(yè)戶開發(fā)商、事業(yè)單位包工頭和租戶、個體工商戶和中小企業(yè)合伙人投資者單獨購買合格健康保險產(chǎn)品的，在不超過2400元/年的國際標準內(nèi)，按事實扣除。

在上述購買情況下，一年內(nèi)保費金額超過2400元的，不得扣除凈利潤。

“這是國家首次對個人購買商業(yè)健康保險征稅

表明中央政府大力支持商業(yè)健康保險的可持續(xù)發(fā)展，更加重視商業(yè)保險分擔日益增長的醫(yī)療費用的作用，也是“健康中國”的根本舉措。中國國民健康保險股份有限公司副書記、副總裁宋福興表示，2013年，中華民族國民生產(chǎn)總值的公共衛(wèi)生支出為2326.8元，通過避稅確定從購買商業(yè)健康保險的個人凈利潤中扣除的金額為每年2400元，與至今中華民族年度國民生產(chǎn)總值的公共衛(wèi)生支出基本持平。

按照購買稅收優(yōu)惠的健康保險產(chǎn)品2400元的標準，被保險人相當于從今天的3500元上升到每月3700元的個稅起征點，這意味著國家采取的減稅辦法為人民購買健康保險提供了費用，使人民真正享受到了看得見的低價。

"稅收政策的特點之一是它具有顯著的導向作用."白敬明認為，借鑒國際經(jīng)驗，鼓勵個人通過稅收優(yōu)惠購買商業(yè)健康保險，將有效發(fā)揮政策杠桿作用，促進商業(yè)健康保險與基本醫(yī)療保險的銜接和互補，鞏固全方位的醫(yī)療保健體系，滿足人民多樣化的健康保障需求。

“這次推出的稅優(yōu)健康險產(chǎn)品，具有準公共產(chǎn)品的物理屬性。第二個唯一的特點是“保本微利”的管理。銀行不得因被保險人過去的原因拒絕保險，并保證被保險人法定養(yǎng)老金的續(xù)期。這些明確的規(guī)定對被保險人非常不利?！彼胃Ｅd認為。

通知明確規(guī)定，健康保險產(chǎn)品采用基本功能為保障的萬能保險方式，設立低于保障利潤的賬戶，包括醫(yī)療保險和個人賬戶積累兩項法律責任。健康保險產(chǎn)品的避稅方式堅持“保本微利”的原則。醫(yī)保非常簡單的賠付率低于規(guī)定比例的，銀行將具體賠付率與規(guī)定比例之間的利息返還至被保險人個人賬戶。

符合要求的健康保險產(chǎn)品有三種，分別適用于三類人群:一是公共醫(yī)療或基本醫(yī)療保險

后者承擔的保健費用是愿意報銷的；二是愿意報銷公共醫(yī)療或基本醫(yī)療保險后由一人承擔的特定大額醫(yī)療費用的群體；第三，沒有參加公共醫(yī)療或者基本醫(yī)療保險，愿意報銷自己醫(yī)療費用的。

商業(yè)健康保險誰能賠？通知明確了繳費群體及相關前提條件:凡年滿16周歲且未達到法定養(yǎng)老金、身體健康且需繳納外商投資商業(yè)健康保險稅、或繳費時根據(jù)身體狀況確定為既往疾病、且繳費時需繳納外商投資商業(yè)健康保險稅(既往疾病群體)的人員均可成為被保險人。銀行不得因被保險人過去的原因拒絕保險，并保證續(xù)保。

“從保護的范圍和高度來看，已經(jīng)有了相當大的改善。住院醫(yī)療費用、入院前后病房費用、特定病房治療費用、疾病病房治療費用均可報銷?！彼胃Ｅd介紹，在保險金額內(nèi)，基本由醫(yī)?；饡Ц兜膮⒈Ｈ藛T醫(yī)?；鶖?shù)的自付費用可以全額報銷；基本上醫(yī)?；鹬Ц斗秶鷥?nèi)外的費用，報銷比例極高。

“這次外商投資所得稅制度的改革是最重要的措施，通過改革的必要性來調(diào)動社會的意愿，并在中央政府和消費市場的共同努力下更好地支持工商業(yè)?！卑拙疵髡f，繼續(xù)發(fā)展商業(yè)健康保險，鼓勵社會資產(chǎn)設立健康銀行，不僅可以滿足人民的全面健康需求，而且有助于促進衛(wèi)生服務業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，擴大就業(yè)，促進經(jīng)濟發(fā)展和工商改善的融合。

“2012年以來，中國國民健康保險進入了緩慢可持續(xù)發(fā)展的下一階段，成為銀行業(yè)增速最慢的業(yè)務戰(zhàn)壕。未來，商業(yè)健康保險將繼續(xù)發(fā)展，預計將迎來井噴式增長?！睋?jù)宋福星研究，去年前10個月，中國國民健康保險保費收入為2027.25億元，去年增速超過48.35%。預計2016年醫(yī)保將繼續(xù)增長，達到或接近3000億元的物資。到2020年，健康保險費預計將達到7000-10000億元，成為與財產(chǎn)保險和保險公司并列的五大業(yè)務領域之一。

“到目前為止，PICC健康已經(jīng)按照三部委的文件要求，完成了公司稅優(yōu)產(chǎn)品的規(guī)定設計、產(chǎn)品指導施工和示范條文，并將提交中國保監(jiān)會審批。與此同時，信息系統(tǒng)、操作平臺和客戶的前期管理已經(jīng)開始。保證在政策的第一周空，客戶能夠真正享受到稅收優(yōu)惠政策帶來的低避稅手段。”宋福興建議，健康保險企業(yè)應抓住可持續(xù)發(fā)展的前景，不斷豐富和完善產(chǎn)品和服務體系，與基本醫(yī)療發(fā)揮協(xié)同效應，共同構(gòu)建人民避稅健康可能性的天然屏障。